□ 張英東

　　你是否有過(guò)這種經(jīng)歷，在電商平臺(tái)購(gòu)物時(shí)，被反復(fù)彈窗提醒后開(kāi)通了小額“免密支付”功能，想要關(guān)閉時(shí)卻發(fā)現(xiàn)不知道如何操作。

　　近日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)就“免密支付”業(yè)務(wù)發(fā)出倡議，一方面肯定了其提升交易效率、優(yōu)化用戶體驗(yàn)的積極作用，另一方面則著重強(qiáng)調(diào)了須加強(qiáng)業(yè)務(wù)安全管理，切實(shí)保護(hù)用戶權(quán)益。“免密支付”在為我們生活帶來(lái)極致便利的同時(shí)，也悄然打開(kāi)了潛在的風(fēng)險(xiǎn)之門，如何掌控這柄“雙刃劍”，成為擺在行業(yè)、用戶乃至全社會(huì)面前的重要課題。

　　“免密支付”的興起，是數(shù)字時(shí)代追求效率的必然結(jié)果。它通過(guò)簡(jiǎn)化支付流程，將原本需要輸入密碼、驗(yàn)證身份的多步操作壓縮為“一鍵完成”，極大地縮短了交易時(shí)間，讓消費(fèi)體驗(yàn)更便捷。然而，當(dāng)支付環(huán)節(jié)的“鎖”被卸下，與之伴生的安全風(fēng)險(xiǎn)便不容小覷。

　　從服務(wù)提供方而言，問(wèn)題主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)層面：其一，授權(quán)環(huán)節(jié)的規(guī)范性問(wèn)題。過(guò)去，部分平臺(tái)存在“默認(rèn)開(kāi)通”或誘導(dǎo)式開(kāi)通的現(xiàn)象，用戶在不甚了解業(yè)務(wù)細(xì)則的情況下便已開(kāi)啟此功能，知情權(quán)與選擇權(quán)未能得到充分保障。其二，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制有待加強(qiáng)。對(duì)商戶資質(zhì)的審核、應(yīng)用場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、交易額度的動(dòng)態(tài)管理若存在漏洞，便可能被不法分子利用，成為資金盜刷的通道。其三，交易監(jiān)測(cè)與響應(yīng)能力至關(guān)重要。缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)模型與實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，難以及時(shí)識(shí)別和攔截異常交易，導(dǎo)致用戶可能在毫無(wú)察覺(jué)中蒙受損失。其四，針對(duì)老年人等特殊群體的保護(hù)措施需要加強(qiáng)。老年人普遍存在對(duì)新興支付方式理解不深，風(fēng)險(xiǎn)防范能力相對(duì)較弱等狀況，更需要清晰的信息提示和便捷的功能管理選項(xiàng)。

　　解決“免密支付”問(wèn)題的核心在于，推動(dòng)構(gòu)建一個(gè)“規(guī)范授權(quán)、智能風(fēng)控、權(quán)益保障、用戶教育”四位一體的安全生態(tài)。首先，支付服務(wù)主體必須將用戶意愿和知情權(quán)置于首位，特別對(duì)老年人來(lái)講，更應(yīng)采取審慎原則，以易于理解的方式充分揭示業(yè)務(wù)核心內(nèi)容和潛在風(fēng)險(xiǎn)，尊重其真實(shí)意愿；其次，支付機(jī)構(gòu)需要持續(xù)投入技術(shù)研發(fā)，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等手段，構(gòu)建更加精準(zhǔn)、靈敏的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防控體系；再次，要構(gòu)建暢通、高效的投訴處理渠道和便捷的功能關(guān)閉通道，針對(duì)老年人開(kāi)通“一鍵查詢”“一鍵取消”以及交易信息定期推送等功能；最后，用戶須做好設(shè)備與賬號(hào)的安全管理，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，定期檢查簽約情況并關(guān)注交易提醒。

　　我們樂(lè)見(jiàn)技術(shù)帶來(lái)的便捷，但絕不能忽視其潛藏的風(fēng)險(xiǎn)。唯有各方協(xié)同努力，在創(chuàng)新中堅(jiān)守安全底線，在便利中不忘風(fēng)險(xiǎn)防范，才能使“免密支付”真正成為服務(wù)美好生活的可靠工具。